כל הלוואה יכולה להיות נכונה לשעתה, ואילו אחרי זמן מה להפוך לבלתי נכונה/מתאימה עבור הלווה. יתכן שלקחתם הלוואה שעכשיו היא כבר "גדולה עליכם", ויתכן שההלוואה שלקחתם כבר לא מתאימה לכם משום שאתם יכולים להחזיר חלק גדול יותר ממנה ולהיפטר ממנה בהקדם. בכל מקרה, בהחלט כדאי להכיר את האפשרות של מחזור הלוואה, ולהבין כיצד לבצע את התהליך הזה בצורה הנכונה ביותר. לפני שתעשו זאת, הנה כמה דברים שחשוב לדעת על מחזור הלוואות.
בחסות לאומי
מהו מחזור הלוואה, ואיך זה בדיוק עובד?
בשביל להבין מהו בדיוק מחזור הלוואות, עדיף לתת דוגמה שתמחיש את הנחיצות של האפשרות הזאת. נגיד שלקחתם הלוואה, לפני 3 שנים, כשחישבתם את ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד לסכום של כ-2,000 ₪, על בסיס ההכנסות החודשיות שלכם וההוצאות השוטפות שלכם. כיום, 3 שנים לאחר מכן, נשארו לכם עוד שנתיים של תשלום על ההלוואה, אך בטווח הזמן הזה נולד לכם ילד שהעלה את ההוצאות החודשיות של משק הבית שלכם בכ-1,500 ₪. במצב הזה, ההלוואה שלקחתם כבר לא ממש עונה לצרכים שלכם, ואתם מוציאים יותר מדי כסף בחודש. בשלב זה, פתרון שיאפשר לכם לפתוח את תנאי ההלוואה שלכם, ולקבל הלוואה ברגע שעונה טוב יותר לצרכים שלכם, הוא כבר ממש נדרש – וזה בדיוק מה שמחזור הלוואות מאפשר לכם לעשות. למעשה, מדובר בהלוואה חדשה שפורעת את זו הישנה ומנסחת מחדש תנאים להלוואה, שמתאימים יותר ליכולות שלכם כרגע.
3 עובדות שחשוב להכיר על מחזור הלוואות
- ניתן למחזר כמעט כל הלוואה: בין אם ההלוואה שאותה אתם רוצים למחזר היא הלוואה קטנה של כמה עשרות אלפי שקלים, ובין אם מדובר במשכנתא של מיליונים – כמעט ואין הלוואה שבכלל אי אפשר למחזר. יתכן שהיצע ההלוואות שאליהן תוכלו להחליף את ההלוואה הקיימת שלכם יהיה יחסית מצומצם, בהתאם לסוג וגובה ההלוואה שאתם ממחזרים, אבל בפועל גם תשלומי המשכנתא החודשיים שהם חלק בלתי נפרד משגרת החיים שלכם – יכולים לעבור שינוי משמעותי עם תהליך נכון של מחזור.
- מחזור הלוואות מתאים גם אם היכולות הכלכליות גדלות: הדוגמה שהוצגה לעיל היא של מחזור הלוואה בעקבות עלייה בהוצאות, אבל גם אם ההכנסות שלכם עולות אתם יכולים ואולי אפילו כדאי לכם למחזר את ההלוואה. אם קיבלתם קידום שבעקבותיו אתם מרוויחים הרבה יותר כסף, תוכלו למחזר את ההלוואה בצורה מדודה להחזר חודשי גבוה יותר, שיאפשר לכם "להיפטר" מההלוואה במהירות בלי עמלת פירעון מוקדם. בהחלט כדאי לבחון את האפשרות הזאת.
- האופציה של מחזור הלוואה הופכת לזמינה יותר: רפורמת השקיפות במשכנתאות של בנק ישראל הופכת את האפשרות של מחזור משכנתא לאפשרות זמינה ונגישה יותר לאזרח. כיום, כל בנק מחויב לכלול מידע אודות האפשרות של מחזור משכנתא בעמוד המשכנתאות שלו, כולל מחשבון משכנתא, שמאפשר לכם לבחון האם תוכלו לקבל ולעמוד טוב יותר במשכנתא חדשה בתנאים טובים יותר.
מחזור הלוואה חכם יכול להיות משנה חיים של ממש
כמו כל סוג אחר של הלוואה שלוקחים (מחזור הלוואה הוא למעשה לקיחה של הלוואה חדשה), גם כשאתם ניגשים לתהליך זה עליכם לעשות זאת בזהירות, בחוכמה ועם כל המידע הרלוונטי. עם זאת, כשאתם עושים את התהליך הזאת בצורה נכונה, אתם יכולים ליהנות ממצב כלכלי טוב בהרבה תוך זמן קצר, עם הלוואה שתואמת ליכולותיכם הכלכליות העדכניות, ומספקת לכם את המענה שנחוץ לכם. בהקשר זה, תהליך נכון של מחזור הלוואה הוא כמעט בגדר נחוץ לרבים מאתנו.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.